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科学制订贷款期限 避免提前还贷损失

    积极有效的应对措施是正确预计家庭收益,科学制订贷款期限和借款金额,不要把还贷期限拉得太长。按照商业银行的一般规定,借款人需要把固定收入的50%作为归还贷款本息的保证金,当前多数人收入还比较低,借款人为了给还贷有一个较为宽裕的时间,往往只把个人工资部分作为固定收入的来源,其他诸如个人积累的股票、债券、证券、保险等方面的收益并未计算在内,而是作为今后预防还贷不足的补充,也就是保障生活和补充还贷的预备队。但由于计算固定收入不足,在决定借贷期限上就会自然延长。从目前提前还贷的群体来看,多数都是因为实际收入增加和积累增多而导致提前还贷的。 
  比如,借款人张先生,花了50万元购置了一套住房,在把可用金融资产30万元作为首付款后,又向一家银行借贷20万元,根据他和妻子当时的工资收入水平,借贷合同期限定为10年,但借贷不到5年,夫妇俩的收入水平年年上涨,再加上原来购买的高息企业债券到期、股票分红等,家庭的积累越来越多,今年3月17日人民银行宣布提高贷款利率后,他就把全部可用金融资产融通变现,一次性归还了剩余的银行贷款。如果实行违约还款收费的话,就要付给银行一笔不小的违约金。 
  避免出现违约罚款,借款人还要正确运用合同权益,力争为提前还款预留空间。每一个购房人向银行借款,都要签订借款合同,合同是法律文书,也是保证当事人合法权益的重要保证,一些基本事项和重要内容都会在合同中体现。如果在收入预期不好把握的情况下,借款人可在申请贷款时,先向银行提出,或在合同中加以备注,这为今后提前还贷提供法律依据。如果银行不同意这样签订合同,还可以进一步协商,附加诸如提前多少时间申请还贷的条款,这为银行有计划、有目地配置使用资金提供充足的时间,体现借贷双方公平、合理、互利、高效的原则。因此,在互惠互利的情况下,银行也比较容易接受借贷人的合理要求,达到双赢的目的。 
  借贷人在选择银行时,还可以依据金融同业目前个贷业务激烈竞争的有利形势,货比三家,选择不收费的银行。目前大多数银行对提前还贷尚未收取违约金,全面实行违约收费还有一个循序渐进的过程,即使一些大银行全面推广,还会有一些地方性银行和股份制银行、为了同业竞争的需要,会采取不收违约金的方式来提升竞争力。

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